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Pour introduire une demande de crédit, il faudra être en possession d'un compromis de vente pour le terrain ou l'habitation.
Zoom Finance - Prêts hypothécaires
 
 
»»» Il existe principalement trois types de crédits :
 
•• • Le remboursement constant : la charge est dégressive tous les mois (capital fixe et intérêts sur le solde). Cette formule est la moins chère au niveau du coût total mais les mensualités sont fort élevées les premières années.
 
•• • Le Terme Fixe : les intérêts sont fixes et le remboursement du capital a lieu à la fin du crédit.  Cette formule est la moins chère par mois puisque vous ne payez que des intérêts et une prime d'assurance annuelle. C'est cependant la formule la plus  chère en "coût total" si vous ne remboursez pas progressivement le capital de votre propre initiative avant la fin du crédit.
Cette formule est parfois proposée en combinaison avec une assurance-vie de la branche 23 servant à reconstituer le capital. Il faut cependant garder à l'esprit que la branche 23 est 100% spéculative et que vous pourriez ne pas avoir assez de capital au terme pour rembourser votre dette. Préférez-donc la combinaison avec une assurance-vie de la branche 21 qui vous donne un capital garanti au terme.
 
•• • L'annuité Constante : la charge reste identique tous les mois (sauf révision éventuelle du taux d'emprunt). C'est la formule la plus classique
 
»»» Quel montant pouvez-vous emprunter ? 
  • Vous pouvez obtenir un capital dont la charge mensuelle ne dépasse pas 1/3 des revenus nets du ménage et si votre revenu net disponible atteint entre 900 et 1.250 €/mois. Le capital prêté dépassera rarement 100% du montant de l'expertise du bien mais il est possible d’obtenir un crédit jusqu’à 125%.
     
  • La valeur d'expertise prise en considération sera idéalement celle de la vente de gré à gré et non celle équivalente à la vente publique forcée ou volontaire du bien. En effet, cette dernière valeur sera souvent moindre et réduira donc votre capital empruntable.
     
  • Le montant que vous emprunterez par rapport à la valeur expertisée s'appelle la « Quotité ». Le taux de votre crédit peut varier selon cette quotité. Au-delà de 75% ou 80%, les banques majorent souvent leur taux de base du crédit (+ 0,10 à + 0,25%).
     
  • La charge mensuelle du crédit dépendra de la durée du crédit (1 à 30 ans) et du taux d'emprunt. Il existe également des crédits dont la charge est plus faible les premières années pour ceux dont les revenus vont croître du fait de leur parcours professionnel.
     
  • Le taux du crédit sera fixe ou variable tous les 5 ans (5/5/5), trois ans (3/3/3) ou tous les ans (1/1/1). Il existe également des taux semi-fixe du type 20/5/5, 10/5/5 ou encore 17/3/3, 15/5/5, 13/5/5 ou 9/3/3.
    Chaque taux variable doit être accompagné d'une limite à la hausse et à la baisse et ne peut monter de plus de 1% par an durant les 3 premières années. La hausse ne peut être supérieure à la baisse (-2/+2, -3/+3, illimité/+4, …). Lors d'une majoration de taux, certains organismes vous laissent le choix entre la majoration de la charge mensuelle ou la majoration de la durée du prêt, voir le mélange des deux (= prêt accordéon).
     
  • En plus de la charge mensuelle, il faudra également tenir compte des primes de l'assurance décès Solde Restant Dû et de l'assurance Incendie. Vous devez toujours examiner séparément ces 3 charges pour choisir les moins chères et ainsi optimaliser la charge mensuelle de votre crédit et son coût total sur la durée. De très fortes différences existent sur le marché au niveau des primes d’assurances. Ainsi, un taux de crédit plus faible peut parfois donner lieu à une charge totale du crédit beaucoup plus élevée à cause du coût des assurances qui sont liées au crédit. Calculez toujours la charge totale, assurances comprises ! 

  


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